Capacite d'emprunt hypothecaire | Quebec 2026
Estimez le prix maximum que vous pouvez vous permettre selon les ratios GDS/TDS utilises par les banques canadiennes. Stress test, revenus locatifs et co-emprunteur inclus. Obtenez une estimation de pre-approbation hypothecaire instantanee.
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Comment fonctionne le calcul de capacite d'emprunt
Entrez vos revenus et dettes
Indiquez votre revenu brut annuel (et celui de votre co-emprunteur si applicable), ainsi que vos dettes mensuelles : pret auto, cartes de credit, prets etudiants.
Ajustez les parametres
Precisez la mise de fonds disponible, les taxes foncieres estimees, les frais de chauffage et de condo. Le stress test est applique automatiquement selon les regles canadiennes.
Obtenez votre capacite maximale
Le calculateur affiche le prix maximum que vous pouvez vous permettre selon les ratios GDS et TDS, en tenant compte du test de resistance hypothecaire obligatoire.
Concepts importants pour le calcul de capacite hypothecaire
Ratio GDS (service de la dette brute)
Le ratio GDS (ou ABD) mesure la part de votre revenu brut consacree aux frais de logement : paiement hypothecaire, taxes foncieres, chauffage et 50% des frais de condo. Le maximum autorise est generalement de 39%. C'est le premier critere verifie par les preteurs.
Ratio TDS (service de la dette totale)
Le ratio TDS (ou ATD) ajoute au GDS toutes vos autres obligations financieres : pret auto, paiements minimums de cartes de credit, prets etudiants et marges de credit. Le maximum autorise est de 44%. Un TDS eleve peut reduire votre capacite d'emprunt meme si votre GDS est acceptable.
Test de resistance hypothecaire (stress test)
Obligatoire depuis 2018 pour toutes les hypotheques au Canada (BSIF). Votre capacite est calculee au taux le plus eleve entre votre taux contractuel + 2% ou le taux de reference (5,25%). Ce test simule une hausse de taux pour s'assurer que vous pourrez continuer vos paiements. Il reduit le montant maximum empruntable d'environ 20%.
Ces regles sont a titre informatif. Consultez un courtier hypothecaire agree pour une pre-approbation officielle adaptee a votre situation.
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Questions frequentes sur la capacite d'emprunt hypothecaire au Quebec
- Comment le stress test hypothecaire affecte-t-il ma capacite d'emprunt au Canada?
- Le test de resistance hypothecaire (stress test) est obligatoire pour toutes les hypotheques au Canada depuis 2018. Votre capacite d'emprunt est calculee au taux le plus eleve entre votre taux contractuel + 2% ou le taux de reference de la Banque du Canada (5,25%). Par exemple, si votre taux negocie est de 4,64%, vous serez qualifie a 6,64%. Ce test reduit le montant maximum que vous pouvez emprunter d'environ 20% par rapport au calcul sans stress test.
- Quelle est la difference entre le ratio GDS (ABD) et le ratio TDS (ATD)?
- Le ratio GDS (service de la dette brute) mesure la proportion de votre revenu brut consacree aux frais de logement : paiement hypothecaire, taxes foncieres, chauffage et 50% des frais de condo. Il ne doit pas depasser 39%. Le ratio TDS (service de la dette totale) inclut en plus toutes vos autres dettes : pret auto, paiements minimums de cartes de credit, prets etudiants et marges de credit. Il ne doit pas depasser 44%. Les deux ratios doivent etre respectes pour obtenir une hypotheque.
- Est-ce qu'un co-emprunteur augmente ma capacite d'emprunt hypothecaire?
- Oui, ajouter un co-emprunteur (conjoint, parent, etc.) augmente significativement votre capacite d'emprunt. Les revenus des deux emprunteurs sont combines pour le calcul des ratios GDS et TDS, ce qui peut permettre d'emprunter 50% a 100% de plus selon les revenus du co-emprunteur. Cependant, les dettes du co-emprunteur sont egalement prises en compte dans le calcul du ratio TDS. Les deux emprunteurs sont solidairement responsables de l'hypotheque.
- Les revenus locatifs sont-ils pris en compte dans le calcul de la capacite d'emprunt?
- Oui, les revenus locatifs peuvent augmenter votre capacite d'emprunt lors de l'achat d'un plex (duplex, triplex, quadruplex). Les institutions financieres canadiennes utilisent generalement un facteur de compensation de 50% a 80% des revenus locatifs bruts prevus, ajoute a votre revenu brut pour le calcul des ratios GDS et TDS. Certains preteurs utilisent la methode du cashflow, d'autres la methode du revenu ajoute.
- Combien puis-je emprunter pour une hypotheque au Quebec en 2026?
- Votre capacite d'emprunt depend de votre revenu brut, de vos dettes existantes, du taux d'interet et de la periode d'amortissement. En regle generale, avec un revenu brut de 80 000 $ et peu de dettes, vous pouvez emprunter environ 350 000 $ a 400 000 $ avec les taux de 2026. Un couple avec un revenu combine de 150 000 $ peut emprunter environ 650 000 $ a 750 000 $. Notre calculateur vous donne une estimation precise selon votre situation.
- Quelle est la difference entre pre-qualification et pre-approbation hypothecaire?
- La pre-qualification est une estimation rapide de votre capacite d'emprunt basee sur les informations que vous fournissez, comme le calcul offert par notre outil. La pre-approbation hypothecaire est un engagement conditionnel du preteur apres verification de vos revenus, de votre credit et de vos actifs. La pre-approbation garantit un taux pendant 90 a 120 jours et renforce votre position lors d'une offre d'achat. Elle est gratuite et sans obligation aupres de la plupart des courtiers hypothecaires au Quebec.