Premier acheteur au Quebec | Guide complet 2026
Acheter sa premiere maison au Quebec est un projet excitant, mais aussi complexe. En 2026, le prix median d'une unifamiliale au Quebec est de 536 000 $. Entre le CELIAPP, le RAP, les credits d'impot et les programmes municipaux, il existe plusieurs leviers pour reduire le cout de votre premier achat. Voici tous les programmes et etapes pour realiser votre projet.
Le CELIAPP | Compte d'epargne libre d'impot pour l'achat d'une premiere propriete
Le CELIAPP est l'outil d'epargne le plus avantageux pour les premiers acheteurs au Canada. Il combine les avantages du REER (deduction a la cotisation) et du CELI (retrait non imposable), specifiquement pour l'achat d'une premiere habitation admissible.
Cotisation maximale
Jusqu'a 8 000 $ par annee, pour un maximum a vie de 40 000 $. Les droits de cotisation inutilises peuvent etre reportes a l'annee suivante (jusqu'a 8 000 $ de report).
Avantage fiscal double
Les cotisations sont deductibles de votre revenu imposable (comme un REER), et les retraits pour l'achat de votre premiere propriete sont entierement non imposables (comme un CELI).
Admissibilite
Vous devez etre un resident canadien d'au moins 18 ans et ne pas avoir ete proprietaire d'une habitation admissible au cours des quatre dernieres annees civiles (ni au cours de l'annee d'ouverture).
Combinaison avec le RAP
Le CELIAPP peut etre utilise en meme temps que le RAP pour le meme achat. Cela permet de combiner jusqu'a 40 000 $ (CELIAPP) + 60 000 $ (RAP) = 100 000 $ par personne pour votre mise de fonds.
Calculez votre capacite d'emprunt avec le CELIAPP
Calculer ma capaciteLe RAP | Regime d'accession a la propriete
Le RAP permet de retirer des fonds de votre REER sans payer d'impot pour acheter ou construire une habitation admissible. Depuis avril 2024, le plafond de retrait a ete augmente de maniere significative.
Plafond de retrait
Maximum de 60 000 $ par personne depuis avril 2024 (anciennement 35 000 $). En couple, cela represente jusqu'a 120 000 $ de retrait REER sans impot pour votre premier achat.
Retrait sans impot
Les montants retires dans le cadre du RAP ne sont pas ajoutes a votre revenu imposable l'annee du retrait. Vous devez cependant rembourser le montant dans votre REER sur une periode de 15 ans.
Remboursement
Le remboursement commence a la 5e annee suivant le retrait (anciennement la 2e annee). Vous devez rembourser au moins 1/15 du montant retire chaque annee, sinon cette portion est ajoutee a votre revenu imposable.
Conditions d'admissibilite
Vous devez etre considere comme un acheteur d'une premiere habitation (pas proprietaire dans les 4 dernieres annees). Les fonds doivent etre dans le REER depuis au moins 90 jours avant le retrait. L'habitation doit etre votre residence principale.
Combien vaut votre propriete actuelle?
Estimer la valeurAutres programmes d'aide pour premiers acheteurs
Credit d'impot pour achat d'une habitation (federal)
Un credit d'impot non remboursable de 10 000 $, soit une reduction d'impot d'environ 1 500 $. Il est offert automatiquement aux acheteurs d'une premiere habitation admissible lors de la declaration de revenus federale.
Remise TPS/TVQ sur habitations neuves
Si vous achetez une propriete neuve ou substantiellement renovee, vous pouvez obtenir un remboursement partiel de la TPS (jusqu'a 36 % de la TPS payee, pour les proprietes de moins de 450 000 $) et de la TVQ (remboursement similaire au Quebec).
Programmes municipaux
Plusieurs municipalites offrent des incitatifs aux premiers acheteurs. Par exemple, le programme Acces Condos a Montreal offre des conditions avantageuses sur certains projets neufs. Verifiez aupres de votre ville pour connaitre les programmes disponibles.
Remboursement de la taxe de bienvenue
Certaines villes du Quebec offrent un remboursement partiel ou total de la taxe de bienvenue (droits de mutation) aux premiers acheteurs. Les conditions et montants maximaux varient d'une municipalite a l'autre.
Les programmes et montants mentionnes sont a titre informatif et peuvent changer. Verifiez les conditions d'admissibilite aupres des organismes concernes.
Les etapes pour acheter votre premiere maison
Le processus d'achat d'une premiere propriete au Quebec suit generalement ces six grandes etapes. Bien les comprendre vous evitera des surprises et vous permettra de negocier avec confiance.
Evaluer votre budget
Faites le bilan de vos revenus, dettes et epargnes. Calculez votre mise de fonds disponible (CELIAPP + RAP + economies). Utilisez notre calculatrice de capacite d'emprunt pour connaitre votre budget maximal.
Obtenir une pre-approbation hypothecaire
Consultez un courtier hypothecaire ou votre institution financiere pour obtenir une pre-approbation. Cela confirme votre budget et vous donne un avantage lors des negociations avec les vendeurs.
Chercher votre propriete
Explorez les quartiers qui vous interessent, visitez des proprietes et comparez les prix du marche. Faites appel a un courtier immobilier pour vous accompagner dans vos recherches.
Faire une offre d'achat
Redigez une promesse d'achat avec l'aide de votre courtier. Incluez les conditions essentielles : inspection preachat, financement et verification des titres. Negociez le prix et les delais.
Faire inspecter la propriete
L'inspection preachat est cruciale pour un premier acheteur. Un inspecteur certifie verifiera la structure, la toiture, la plomberie, l'electricite et les fondations. Budget : 500 $ a 800 $.
Passer chez le notaire
Le notaire finalise la transaction : examen des titres, preparation de l'acte de vente et de l'hypotheque, ajustements de taxes. Prevoyez 1 500 $ a 3 000 $ pour les frais de notaire.
Calculez votre capacite d'achat
Utilisez nos outils gratuits pour planifier votre premier achat en toute confiance.
Calculatrice hypothecaire
Estimez votre paiement mensuel selon les taux du marche et calculez la prime SCHL.
Capacite d'emprunt
Decouvrez combien vous pouvez emprunter selon votre revenu et vos dettes actuelles.
Taxe de bienvenue
Calculez les droits de mutation immobiliere selon votre ville et le prix d'achat.
Estimation de valeur
Obtenez une estimation de la valeur marchande d'une propriete dans votre quartier.
Simulateur RAP + CELIAPP + epargne
Calculateur RAP + CELIAPP
Estimez votre mise de fonds en combinant vos outils d'accession à la propriété
Maximum 8 000 $ par année
Maximum 60 000 $ par personne
Mise de fonds totale :
79 000 $
Propriété accessible (5 %)
1 580 000 $
SCHL requise
Propriété accessible (10 %)
790 000 $
Propriété accessible (20 %)
395 000 $
Sans SCHL
Ventilation
Avec une mise de fonds de 5 %, la prime SCHL s'applique. Le CELIAPP permet un maximum à vie de 40 000 $. Le RAP est limité à 60 000 $ par personne et doit être remboursé sur 15 ans.
Questions frequentes | Premier achat au Quebec
- Qu'est-ce que le CELIAPP et combien puis-je y mettre?
- Le CELIAPP (Compte d'epargne libre d'impot pour l'achat d'une premiere propriete) permet de cotiser jusqu'a 8 000 $ par annee, pour un maximum a vie de 40 000 $. Les cotisations sont deductibles d'impot (comme un REER) et les retraits pour l'achat d'une premiere propriete admissible sont non imposables. Il faut ne pas avoir ete proprietaire d'une habitation au cours des quatre dernieres annees civiles pour etre admissible.
- Puis-je utiliser le RAP et le CELIAPP en meme temps?
- Oui, il est possible de combiner le RAP et le CELIAPP pour le meme achat. Vous pouvez retirer jusqu'a 60 000 $ de votre REER via le RAP et jusqu'a 40 000 $ de votre CELIAPP, pour un total potentiel de 100 000 $ par personne. En couple, cela peut atteindre 200 000 $. C'est une strategie puissante pour maximiser votre mise de fonds.
- Quelle est la mise de fonds minimale pour un premier achat?
- La mise de fonds minimale est de 5 % pour les proprietes jusqu'a 500 000 $. Pour les proprietes entre 500 000 $ et 999 999 $, c'est 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur le reste. Pour les proprietes de 1 000 000 $ et plus, la mise de fonds minimale est de 20 %. Avec moins de 20 %, l'assurance hypothecaire SCHL est obligatoire.
- Combien faut-il gagner pour acheter une maison a Montreal?
- En 2026, avec un prix median d'environ 575 000 $ pour une propriete a Montreal, un menage doit gagner approximativement 110 000 $ a 130 000 $ de revenu brut annuel pour se qualifier avec 5 % de mise de fonds, selon le test de resistance hypothecaire. Ce montant varie selon vos dettes existantes, le taux d'interet et la periode d'amortissement choisie.
- Quels sont les frais caches lors de l'achat d'une premiere maison?
- Au-dela du prix d'achat et de la mise de fonds, prevoyez : les frais de notaire (1 500 $ a 3 000 $), la taxe de bienvenue (droits de mutation, variable selon le prix), l'inspection preachat (500 $ a 800 $), l'assurance habitation, les ajustements de taxes municipales et scolaires, les frais de demenagement et les renovations immediates. Prevoyez un coussin de 3 % a 5 % du prix d'achat pour ces frais.
- Est-ce le bon moment pour acheter en 2026?
- La decision d'acheter depend de votre situation personnelle plus que du marche. En 2026, les taux d'interet se sont stabilises par rapport aux hausses de 2022-2023, et le marche quebecois reste resilient. Si vous avez une mise de fonds suffisante, un emploi stable et prevoyez rester au moins 5 ans, l'achat peut etre avantageux. Utilisez notre calculatrice "Acheter ou louer" pour comparer les scenarios.
Combien faut-il gagner pour acheter?
| Prix de la propriété | Mise de fonds 5% | Mise de fonds 20% | Salaire requis (approx) |
|---|---|---|---|
| 300 000 $ | 15 000 $ | 60 000 $ | ~55 000 $ |
| 400 000 $ | 20 000 $ | 80 000 $ | ~72 000 $ |
| 500 000 $ | 25 000 $ | 100 000 $ | ~90 000 $ |
| 600 000 $ | 35 000 $ | 120 000 $ | ~108 000 $ |
| 700 000 $ | 45 000 $ | 140 000 $ | ~126 000 $ |
| 800 000 $ | 55 000 $ | 160 000 $ | ~144 000 $ |
| 1 000 000 $ | 200 000 $ | 200 000 $ | ~175 000 $ |
Estimations basées sur un taux de 4,64%, amortissement 25 ans, ratio GDS de 32%. Exclut les autres dettes.
Villes les plus abordables pour un premier achat
| Ville | Prix médian unifamiliale | Mise de fonds 5% | Tendance |
|---|---|---|---|
| Chibougamau | 210 000 $ | 10 500 $ | +6,0% |
| La Tuque | 215 000 $ | 10 750 $ | +7,5% |
| Roberval | 225 000 $ | 11 250 $ | +8,0% |
| New Richmond | 225 000 $ | 11 250 $ | +9,0% |
| Amqui | 230 000 $ | 11 500 $ | +7,0% |
| Havre-Saint-Pierre | 230 000 $ | 11 500 $ | +7,0% |
| Dolbeau-Mistassini | 245 000 $ | 12 250 $ | +8,0% |
| Percé | 245 000 $ | 12 250 $ | +10% |
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